２００７年８月，国家生源地助学贷款开始在江苏、山东、甘肃、湖北、重庆５省市试点。截至目前，获得贷款人数共计１１．３万人，金额１３．５亿元。记者在调研中发现，生源地助学贷款试行半年多来，部分金融机构已经开始看好生源地助学贷款，但作为国家助学贷款的有益补充，继续完善和推进还需要在哪些方面着力？有关单位负责人对此提出了一些可行性建议。

    －－部分金融机构开始看好生源地助学贷款

    事实上，从２００２年开始，我国已开始着手解决贫困生因经济原因入学难问题，引导普通高校和对口银行开办国家助学贷款业务。２００４年，初步构建了国家助学贷款运营机制，普通高校国家助学贷款业务得到较快发展。２００７年５月，国家再次调整了困难学生资助政策，完善了以"应贷尽贷"为原则的教育资助体系。

    在湖北省，除中国银行和中国农业银行分别承办了８所部属院校和４１所省属高校国家助学贷款业务以外，中国建设银行还承办了部分地方院校国家助学贷款业务，农村信用社则承办了生源地助学贷款业务。２００７年９月，国家开发银行启动生源地信用助学贷款业务后，全部交由省农村信用社代理。

    记者调查了解到，尽管目前开办生源地助学贷款仅有农信社参与，但其他金融机构也已开始关注此项业务。据中国农业银行湖北省分行统计，２０００年至２００２年，该行承办的担保方式生源地助学贷款业务账面反映的不良率和违约率虽然都比较高，但实际损失并不大。３年时间，全行累计投放担保方式生源地助学贷款近１８００万元，还款违约率在４０％左右，到２００７年８月末，贷款余额只有１４５万元，其中难以收回的贷款１１３万元，损失率不到７％。湖北省黄冈市贫困老区红安县支行，３年累计发放联保方式的生源地助学贷款共１９．３万元，不良率接近５０％，但到２００７年８月末，只有１．５７万元难以收回，预计损失率只有８％。

    农行湖北省分行还依据生源地助学贷款有关政策规定还进行了简要的风险保本点模拟测算，在风险补偿金１５％的情况下，平均筹资成本下的生源地助学贷款保本点为实际损失率２８．０３％。有关负责人认为，从目前试点情况看，生源地助学贷款损失率完全可以控制在保本点和１５％的风险补偿金覆盖能力之内，如果考虑其他业务带来的收益，只要管理能够跟得上去，应该有比较好的综合效益。

    几家金融机构负责人均认为，我国对助学贷款的风险补偿较多，银行发展助学贷款业务有利可图，加上随着个人征信系统逐步完善，学生和家长的还款意愿正逐步加强，从长远看办好生源地助学贷款业务可实现多方共赢。

    －－四大难题困扰生源地助学贷款发展

    生源地助学贷款目前在试点省份进展顺利，甚至一些非试点省份也开始参照试点政策开展业务，但在具体运行中仍然存在一些问题，主要来自四个方面：

    一是由于信息不对称、权力寻租以及对发放贷款配套管理没有跟上等因素，让个别非困难家庭钻了"政策空子"。国家信用助学贷款所列举的困难条件共分８个种类，概括为家庭收入不足以支付学生学业费用，却缺乏具体的收入衡量标准。贫困证明材料是由学生户籍所在民政部门或所在高校出具，而这些单位不用承担任何责任，加之贷款学生不承担学习期间利息、经办银行不承担不良贷款责任，使一些人有了可乘之机，把助学贷款当作"免费午餐"，出现了随意申请助学贷款的现象。

    二是办理时间受限制。让每名家庭经济困难大学生及时得到学费，是助学贷款发放的根本目的，但目前的国家信用助学贷款每年只有两次集中办理时间，即８月３１日、１０月１９日，一旦错过时间，就要等上一年。如果经办农信社出现漏报、错报的情况，则无法更改，也要等到一年以后才能再办理。一些代理银行及经办网点在办理国家信用助学贷款业务时，常常感到时间紧、手续繁、压力大。

    三是申请未用贷款难处置。国家信用助学贷款办法规定，经国家开发银行审核批准的助学贷款资金划到代理银行后，如果申请人毁约不再需要助学贷款，需申请人及申请人所在学校出具相关证明，代理银行才能将此笔贷款退回开发银行。但如果出现申请人不再配合代理银行办理相关手续的现象，贷款只能暂时搁置或按提前还贷方式处理，这会给经办网点和国家有关部门都带来很多不便。

    四是申请资格不明晰。据相关媒体报道，有的省份提交申请的贫困生较多，签约学生却不足一半。究其原因，个别地区贷款政策执行不全面，"应贷尽贷"政策未完全落实，甚至一些地区在发放贷款时，只给大一新生贷款，不给往届学生和交过部分学费的学生贷款，都是造成新的生源地助学贷款不够普及的因素。国家开发银行湖北省分行工作人员认为，除了贫困学子的申请条件不够明晰是主要原因外，还有部分地区对贷后管理和追还贷款存在畏难情绪，而目前并没有针对推广生源地助学贷款的监督机制和激励政策。

    －－完善制度是把好事办好的关键

    几乎所有被调查者均认为，生源地助学贷款能对国家助学贷款起到有益补充，可以扩大受助学生比例，从制度上解决部分家庭经济困难学生的就学问题，同时也可侧面激励大中专院校面向经济欠发达地区扩大招生规模，一定程度维护教育公平。但要把好事继续办好，有关部门负责人提出了一些可行性建议。

    为确保生源地助学贷款顺利开展，湖北省农村信用社负责人建议要专门制定《生源地信用助学贷款操作流程》，规范助学贷款操作与管理，并将生源地信用助学贷款从个贷业务中分离出来，对其质量实行单独考核，同时完善现有业务操作和管理系统功能，调整系统计息方式、还款方式、数据要素和统计功能，制定《国家助学贷款风险补偿金管理制度》，明确风险补偿金的支用范围和标准，允许在风险补偿金中按一定比例列支业务承办费用和考核奖励费用。

    针对助学贷款的"冒领"现象，可以制定收入标准，改变贫困证明材料提供方法。国家有关部门制定助学贷款贫困家庭收入标准后，按此标准由申请学生的户籍或法定监护人户籍所在地村组、居委会出具家庭收入证明，经当地民政部门公示并签署意见后方能到代理银行申请，以反映助学贷款的公平性。对于目前每年仅有两次集中办理时间，则可采取"集中时间申办"与"日常补办"相结合的办法。

    此外，关于申请未用贷款难处置的问题，可以改变资金划拨方式来解决。经开发银行审核批准的助学贷款资金可以暂不划到代理银行，由代理银行在规定的日期先垫付资金办理，然后国家开发银行定期根据实际发放的汇总表下划资金。此举也能提高办理贷款的工作效率。

    更迫切的是，缺乏政策扶持削弱了农信社放贷积极性。国家助学贷款享受财政贴息，借款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴，同时，按隶属关系，由财政和高校按贷款发生额一定比例建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。相比之下，生源地助学贷款没有享受上述优惠政策。目前国家大力推动国家生源地信用助学贷款才刚刚开始，一些政策仅在试点地区推行，具体落实到各个地区还需要较长过程。